Los métodos de pago están evolucionando a marchas forzadas, mediante la aparición de nuevas fórmulas como el pago invisible o el pago tokenizado ¿Estamos ante una burbuja o ante una revolución tecnológica? ¿Nos dirigimos hacia el fin del dinero en efectivo? ¿O por el contrario convivirán diversas fórmulas de pago?
Tertulia en el programa Capital, de Radio Intereconomía con: Jesús Herencia, profesor del programa especializado en Blockchain e Innovación Digital; y Javier Castro-Acuña, Business controller de Bitnovo.
Transcripción del podcast:
¿En qué momento estamos exactamente en lo relativo a los nuevos métodos de pago?
Jesús: Tal y como habéis estado comentando el tema de los pagos invisibles viene a hacer que sean más transparentes para los usuarios. Una de las cosas que se está empezando a trabajar es la biometría. Aquí unimos el tema del pago cripto (a través de Blockchain), y le damos esa seguridad a través de la biometría, asignando una identidad digital a los usuarios. Se realiza ese pago que le da una seguridad que hasta ahora no existía, que no hay forma de poder echarse atrás gracias a las ventajas del blockchain y además le da una seguridad a usuario de que es lo que está haciendo con su dinero, dónde va, se puede trazar… De esta manera lo hacemos muchísimo más sencillo, de lo que se trata es de meter una capa de Blockchain por debajo y donde la gente use una especie de Facebook, meta un usuario y una clave y pueda pagar. Tú vas a tener una wallet digital integrada y no te vas a enterar de que vas a pagar en cripto. Va a ser un pago totalmente invisible, transparente y súper rápido. Como bizum pero más divertido.
Esto del wallet también ha cambiado mucho y ahora con el tema cripto es un añadido más. ¿Qué se está haciendo por ahí Jesús, cómo es la evolución de esto?
Jesús: Se está viendo en muchos sitios, en Hispanoamérica en Argentina, por ejemplo. Las wallet que conocemos de los bancos están evolucionando hacia el Blockchain, lo que realmente consiste en incluir un token. Y eso es lo que sirve de vehículo tanto para transmitir valor peer to peer, lo que te permite asegurarte un ahorro de la entidad financiera, algo que no gusta del todo a los bancos. Pero el mundo fintech está ascendiendo y veremos a ver cuánto le sigue comiendo la tostada a los bancos.
¿Qué es un pago tokenizado?
Jesús: El 98% no se va a enterar de qué es un pago tokenizado. El trabajo que estamos haciendo en OARO es intentar evitar de que la gente se entere de lo que es un pago tokenizado. Olvidémonos de qué es. Que es lo que hace Mastercard, lo publica y demás, pero tú no te vas a enterar realmente de en qué consiste la operación. Un pago tokenizado simplemente es coger tu cripto, que puede ser la cripto de un banco o las que podemos llamar libres, bitcoin por ejemplo, y que pagues con ella y no te enteres.
Javier antes de que nos cuentes en qué estáis trabajando en Bitnovo, ¿cuál es tu visión sobre la evolución de los métodos de pago?
Javier: La tokenización está muy de moda, pero el concepto token como representación digital de algo es algo que venimos manejando desde hace muchísimo. Antes mencionábamos a Iberia, y los puntos de Iberia no dejan de ser tokens, lo que pasa es que ahora se hacen líquidos y se pueden negociar, mientras que con la tecnología Blockchain se pueden traspasar y entonces les das mucha más utilidad. Pero, por ejemplo, las fichas de un casino son tokens también.
Cuéntanos qué estáis haciendo para que se pueda pagar con cripto en cualquier comercio ¿Cuál es la idea o el objetivo que tenéis?
Javier: El objetivo que tenemos es que en cualquier comercio igual que encuentras la pegatina de VISA, de Mastercard o de American Express, que esté la pegatina de Bitnovo. El cripto lo puedes tener a nivel de inversión, pero la idea es que lo puedas usar como medio de pago gracias a nuestra pasarela de pagos. Nos lo están demandando tanto clientes que quieren pagar con cripto, como comercios que quieren aceptar criptomonedas porque hay gente que les quiere pagar en criptomonedas. Nosotros con nuestra pasarela lo que hacemos es que hacemos la liquidación, si estamos en Europa en euros o en cualquier moneda en otro país, liquidaciones prácticamente instantáneas. La gran ventaja para las tiendas es que ellas no tienen retrocesos, no tienen los famosos ‘charge back’ que tienen en las transacciones con tarjeta, porque las transacciones con Blockchain son irreversibles, lo que supone una ventaja y a un coste todavía más competitivo que lo que te pueden cobrar otras pasarelas de pago tradicionales.
El comercio no llega a tocar la criptomoneda en ningún momento, por detrás nosotros liquidamos en euros. Ellos, simplemente… igual que tienes el botón de pagar con VISA o con Paypal, tendrías el botón de pagar con cripto y el comercio recibiría el pago en moneda fiat local prácticamente en el mismo día.
¿En qué punto está?
Javier: Llevamos haciendo test los dos últimos meses. Hemos procesado más de un millón de euros. Ya la hemos tenido en el NFT Show de Valencia. Ya estaba nuestra pasarela de pagos aceptando pagos con más de 20 criptomonedas, un abanico muy amplio para que pagar con cripto no sea una traba.
¿Profesor, qué le parece?
Jesús: Lo que tenemos que tener claro es lo que va a pasar dentro de cinco años, ahora lo que está haciendo Bitnovo es intentar traer el mundo tradicional al mundo cripto, pero en realidad lo que acabaremos haciendo es un pago tokenizado, mandando directamente un ether o un bitcoin, que será lo que te sirva de pago. Empezaremos a jugar con unas divisas que no son las tradicionales, las cuales estarán, pero poco a poco irán perdiendo peso en favor de las criptomonedas, que tienen muchas ventajas, sobre todo la velocidad. Pero, como se suele decir, un gran poder también conlleva una gran responsabilidad, y por ejemplo el no poder dar marcha atrás un pago, es problemático. Por eso es necesario hacerlo muy fácil, muy sencillo para que la gente no se pierda y no tenga que estar guardando una wallet que tenga 20 caracteres. Hay que concienciar a la gente de que tiene que ser dueña de su propio dinero, intentar olvidarse de depender tanto de los bancos.
¿Sencillo, rápido y seguro?
Jesús: Sencillo, rápido y seguro, más de lo que existe en lo últimos 50 años, seguro que sí. Cuando tú pagas con tarjeta sabemos todos que son entre dos y cuatro meses hasta que se cierra una transacción, en estos casos no: son dos minutos hasta que se cierra una transacción, así que hay que tener mucho cuidado. Hay que regularlo, estamos ahora con MICA y otras regulaciones, pero se está quedando muy corta, porque esto es tecnología y corre mucho más rápido que la regulación. Hay que empezar a pensar que vamos a tener que ser mucho más responsables con nuestro dinero, porque esto ya está aquí, nos lo va a dar Mastercard, mañana VISA, Bitnovo y muchísima gente.
¿Cómo van las criptomonedas?
Javier: La gente que está encima del precio todo el día se preocupa, llevamos una temporada de cierta estabilidad en cuanto a precios y eso es buena señal.
¿Cómo creéis que va a evolucionar todo este asunto de los métodos de pago?
Jesús: Se unirá al tema de la biometría, cuanto más sencillo más fácil. Cualquier pago lo vas a poder hacer poniendo tu cara. Se hará muy transparente porque nos estamos esforzando todos en que sea muy transparente y súper fácil para lo usuarios, al final de lo que se trata es en que paguemos fácil. Se trata de coger todo el dinero que va entrando en cripto y de poderlo enganchar de una forma fácil y sencilla para el usuario, a través de biometría pura y dura y de identidad digital asociada al tema de pagos.
¿Cómo va el tema cripto?
Javier: Si no se habla es casi mejor, la gente se vuelve un poco loca, hay que mirar la carrera a largo plazo. Ahora estamos en niveles de hace poco más de cuatro, a finales del 17 el bitcoin en 20.000 dólares era una locura y ahora que está más o menos igual se va a los infiernos, hay que mirarlo con un poco de perspectiva.
¿Cómo está siendo la evolución de todos estos métodos de pago en los que vosotros trabajáis?
Javier: Vemos que se demanda, poco a poco podemos liquidar a las tiendas casi en tiempo real. Las tiendas no tienen que saber nada de cripto, simplemente escanean el código QR y luego reciben la liquidación en su banco con el método de pago que seleccionen. A futuro probablemente nos encontraremos con tiendas que nos digan que ya no quieren la liquidación 100% en euros, que se querrán quedar con un porcentaje en criptos o en stablecoins por ejemplo, pero vamos a ir dando pequeños pasos, inicialmente lo vamos a liquidar todo en fíat y lo demás nos lo van a ir demandando seguro.
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